신용점수가 낮으면 은행 앱에서 "대출 불가"만 보고 곧바로 카드론이나 대부업으로 넘어가는 경우가 많습니다. 하지만 은행권에도 저신용·저소득자를 위한 신용대출이 따로 있고, 인터넷은행은 신규 대출의 30% 이상을 중·저신용자에게 내주고 있습니다. 같은 1천만 원이라도 어디서 빌리느냐에 따라 3년 이자가 200만 원 이상 차이 납니다.
내 신용 구간에서 받을 수 있는 상품, 은행권 서민대출과 인터넷은행 중금리 대출의 금리 수준, 고금리를 피하는 비교 순서까지 정리했습니다.
저신용 금리 비교
저신용자 기준과 신용 구간별 대출 지도
정책 금융에서는 보통 신용평점 하위 20%를 저신용, 하위 20~50%를 중신용으로 나눠 상품을 설계합니다. 점수 자체가 아니라 '전체에서 몇 % 위치인가'로 보기 때문에, 같은 점수라도 신용평가사(NICE·KCB)와 시점에 따라 구간이 달라질 수 있습니다. 내 위치부터 확인하고 아래 지도를 보세요.
| 내 신용 위치 | 먼저 볼 상품 | 취급처 |
|---|---|---|
| 중신용 (하위 20~50%) |
사잇돌대출, 인터넷은행 중금리, 새희망홀씨 | 은행·인터넷은행 (사잇돌2는 저축은행 등) |
| 저신용 (하위 20% 이하) |
새희망홀씨, 햇살론 일반·특례 | 은행, 서민금융진흥원 협약 금융사 |
| 저신용 + 급전 100만 원 이하 | 불법사금융예방대출 | 서민금융통합지원센터 (☎ 1397) |
| 이미 연체 중 | 새 대출보다 채무조정 먼저 | 신용회복위원회 |
※ 정책 상품별 세부 대상은 상품마다 다릅니다. 햇살론, 긴급 소액생계비 대출, 연체자 채무조정은 별도 글에서 자세히 정리했습니다.
은행권 서민대출: 새희망홀씨와 사잇돌
새희망홀씨: 은행이 직접 공급하는 서민 신용대출
새희망홀씨는 은행이 자체 재원으로 저소득·저신용자에게 공급하는 신용대출입니다. 2025년 국내 15개 은행이 약 4조 167억 원을 21만 4천 명에게 공급했고, 신규 평균 대출액은 1,390만 원이었습니다. 2026년 공급 목표는 5조 1,000억 원으로 전년 목표보다 20.1% 늘어 최근 5년 중 가장 크게 올랐습니다.
| 새희망홀씨 (2025년 실적) | 수치 |
|---|---|
| 공급액 / 이용자 | 4조 167억 원 (+14.2%) / 21만 4천 명 |
| 은행별 공급 상위 | 우리 7,367억 · 하나 5,913억 · 신한 5,848억 농협 5,676억 · 국민 5,406억 |
| 비대면 비중 | 70.4% (인터넷·모바일 38.7%, 대출모집 플랫폼 31.7%) |
※ 출처: 경향신문(2026.3.23), 금융감독원 집계. 소득·신용 요건과 한도는 은행별 상품 안내에서 확인하세요. 참고로 2024년 상반기 평균금리는 연 7.7%였습니다(이데일리 2024.9.18).
다만 연체가 빠르게 늘고 있다는 점도 알아 두세요. 5대 은행 새희망홀씨 연체액은 2025년 말 712억 원에서 2026년 6월 말 836억 원으로 17.4% 늘어 대출 증가율(6.8%)의 두 배를 넘었습니다(한국경제 2026.10.19). 공급 확대와 함께 건전성 관리가 과제로 지적되는 만큼, 상환 계획을 갖고 신청하는 것이 중요합니다.
사잇돌대출: 중신용자 집중, 금리 인하 계획
금융위원회는 2026년 4월 중금리대출 개편안을 발표했습니다. 사잇돌대출은 공급의 70% 이상을 신용 하위 20~50% 중신용자에게 배정하고, 서울보증보험 보증료율을 최대 5.2%p 낮추는 방안이 담겼습니다.
| 상품 | 기존 금리 | 개편 후 예상 |
|---|---|---|
| 사잇돌 (은행) | 연 7.3~14.5% | 약 연 7.14~9.3% |
| 사잇돌2 (저축은행 등) | 연 11.1~17.2% | 약 연 11.2~14.6% |
| 개인사업자 사잇돌 | 한도 2천만 원 → 3천만 원으로 확대 | |
※ 출처: 비즈워치·더팩트(2026.4.27), 금융위원회 '제4차 포용금융 회의'. 금리는 발표 당시 예상치이며 시행 시점은 보도에 명시되지 않았습니다. 카드·캐피탈사도 사잇돌 취급에 참여해 최대 5,000억 원이 추가 공급될 예정입니다. 2026년 중금리대출 전체 공급 목표는 31조 9,000억 원입니다.
인터넷은행 중·저신용 대출, 금리는 어느 정도?
인터넷은행 3사는 중·저신용자 대출 비중 목표(30%)를 지켜야 해서, 시중은행에서 거절된 분도 한 번쯤 조회해 볼 만합니다. 금융 이력이 부족한 고객을 대안 신용평가로 다시 평가하는 경우도 있습니다.
| 2026년 2분기 | 잔액 기준 | 신규 취급 기준 |
|---|---|---|
| 카카오뱅크 | 31.9% | 38.4% |
| 토스뱅크 | 34.2% | 32.7% |
| 케이뱅크 | 31.3% | 32.4% |
※ 출처: 더팩트(2026.8.28). 은행별 산정 기준(평균잔액 등)이 조금씩 다릅니다.
신용점수 600점 이하는 금리가 얼마일까
은행연합회 공시 기준 2026년 5월 신용점수 600점 이하 차주의 신용대출 평균금리는 5대 은행 7.86%, 인터넷은행 3사 7.89%였습니다. 인터넷은행 중에서는 카카오뱅크 9.12%, 토스뱅크 8.40%, 케이뱅크 6.15%로 은행마다 차이가 컸습니다. 같은 저신용 구간이라도 은행별로 3%p 가까이 차이가 날 수 있다는 뜻입니다.
※ 해당 월 실제 취급분 평균이며, 그 구간 대출 건수가 적으면 평균이 크게 흔들릴 수 있습니다. 신용대출 금리 전반은 별도 글(신용대출 금리)에서 정리했습니다.
같은 1천만 원, 어디서 빌리느냐에 따른 이자 차이
저신용자가 가장 손해를 보는 순간은 '되는 곳'부터 먼저 신청할 때입니다. 1,000만 원을 3년(36개월) 원리금균등으로 갚는다고 가정해 비교해 보겠습니다.
| 금리 (예시) | 월 상환액 | 3년 총이자 |
|---|---|---|
| 연 7.86% (5대 은행 600점 이하 평균) | 약 31만 3천 원 | 약 126만 원 |
| 연 9.3% (개편 사잇돌 상단 예상) | 약 31만 9천 원 | 약 150만 원 |
| 연 12.5% (햇살론 특례) | 약 33만 5천 원 | 약 204만 원 |
| 연 17.2% (기존 사잇돌2 상단) | 약 35만 8천 원 | 약 287만 원 |
| 연 20% (법정 최고금리) | 약 37만 2천 원 | 약 338만 원 |
※ 원리금균등상환, 금리 고정을 가정한 필자 계산입니다. 실제 금리는 개인 신용·소득과 은행 심사 결과에 따라 다릅니다.
✅ 이 표로 알 수 있는 사실
은행권 저신용 평균금리(7.86%)와 법정 최고금리(20%)의 3년 이자 차이는 약 212만 원입니다. 그래서 순서가 중요합니다. 은행·인터넷은행 → 사잇돌·새희망홀씨 → 정책서민금융(햇살론) → 그 이후에 제2금융권 순으로 조회하세요.
거절 줄이는 법과 사기 주의 체크리스트
저신용자가 거절을 줄이는 방법
- 소득 증빙을 먼저 준비: 서민대출은 신용점수보다 소득과 상환 능력을 함께 봅니다. 원천징수영수증, 건강보험료 납부확인서 등을 챙기세요.
- 소액 연체부터 정리: 통신비·카드값 같은 소액 연체도 심사에 크게 불리합니다.
- 조회는 같은 날 몰아서: 짧은 기간 여러 곳에 신청하면 비대면 대출이 일시 제한될 수 있습니다. 신용점수 조회 자체는 점수에 영향이 없습니다.
- 고금리 대출을 먼저 줄이기: 카드론·현금서비스 잔액이 많으면 점수와 심사 모두 불리합니다.
- 비금융 정보 등록: 통신비·건강보험료·국민연금 성실 납부 내역을 신용평가사에 제출하면 점수에 반영될 수 있습니다.
🚨 저신용자를 노리는 대출 사기
· "신용 무관", "저신용 100% 승인", "신용점수 올려드립니다"는 대표적인 사기 문구입니다.
· 신용 작업비·보증료·선입금을 요구하면 즉시 중단하세요. 신용점수는 돈으로 올릴 수 없습니다.
· 통장·체크카드·유심을 빌려주면 대포통장 범죄에 연루될 수 있습니다.
· 등록 금융사인지 금융감독원 '금융소비자 정보포털'에서 확인하고, 의심되면 ☎ 1332에 문의하세요.
신청 전 최종 체크리스트
- 내 신용 위치(하위 20% 이하인지, 20~50%인지)를 확인했는가
- 은행연합회 공시로 저신용 구간 금리가 낮은 은행을 골랐는가
- 새희망홀씨·사잇돌 취급 은행에 소득·신용 요건을 확인했는가
- 은행권이 안 되면 서민금융 잇다에서 정책 상품을 조회했는가
- 월 상환액이 소득 대비 감당 가능한 수준인지 계산했는가
📞 문의처 안내
서민금융콜센터: ☎ 1397 / loan.kinfa.or.kr
금융감독원: ☎ 1332 (국번 없이) / fine.fss.or.kr
은행연합회 소비자포털: portal.kfb.or.kr
저신용자라고 해서 고금리만 남은 것은 아닙니다. 새희망홀씨는 올해 공급이 크게 늘었고, 사잇돌은 금리를 낮추는 개편이 추진되고 있으며, 인터넷은행은 신규 대출의 30% 이상을 중·저신용자에게 내주고 있습니다. 은행권부터 순서대로 조회하고, 소득 증빙과 소액 연체 정리를 먼저 해 두면 같은 신용점수로도 훨씬 낮은 금리를 받을 수 있습니다.
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앞으로도 대출의 모든 정보에서 최신 금융 정보를 꾸준히 업데이트해 드리겠습니다.
※ 본 글은 2026년 10월 28일 기준으로 확인된 금융당국 발표, 은행연합회 공시, 언론 보도를 바탕으로 작성한 정보 제공용 콘텐츠입니다. 금리·한도·대상 요건은 금융사와 개인별 신용·소득에 따라 다르며 정책 시행 시점에 따라 바뀔 수 있으므로 반드시 해당 금융기관에서 최신 내용을 확인하시기 바랍니다. 본 글은 특정 금융상품의 가입을 권유하지 않습니다.
